FAQ – Höj din tjänstepension eller skydda dina efterlevande!
Väldigt ofta ges tips och råd om hur du ska bära dig åt för att höja din pension. Ett vanligt tips är att du ska ta bort återbetalningsskyddet i din tjänstepension för att själv få högre pension.
MEN, är det ett bra råd?
Att ha återbetalningsskydd kan vara en trygghet för din familj men innebär också att din pension blir lägre.
Det är dock viktigt att du känner till vad återbetalningsskydd är och att du tar ställning till om du vill ha sådant eller ej. Som vägledning ges frågor och svar nedan.
1. Vad är återbetalningsskydd?
Avgiftsbestämd tjänstepension innebär att pensionspremier sätts in av din arbetsgivare till en tjänstepensionsförsäkring. När du har återbetalningsskydd betalas sparat kapital i försäkringen till dina efterlevande om du dör innan pensionen börjar betalas ut eller det som återstår i försäkringen efter att du börjat ditt uttag. Det sker genom månatliga utbetalningar, normalt under fem år.
2. Finns återbetalningsskyddet under hela utbetalningstiden?
Normalt finns återbetalningsskyddet under 20 år från det att du påbörjat uttaget. Om du har längre utbetalningstid än så, kan återbetalningsskyddet komma att upphöra innan du avlider.
3. Har du ett återbetalningsskydd överhuvudtaget?
Om du är anställd i kommun- eller region, och inte gjort eget val av var tjänstepensionspremierna ska placeras, har du automatiskt en traditionell tjänstepensionsförsäkring hos KPA med återbetalningsskydd som du dock kan välja bort. Om du gjort ett val, så kan det hända att du också gjort ett val av återbetalningsskydd. Kolla gärna upp det med din försäkringsgivare där du har pensionskapitalet.
Du har kanske olika försäkringar hos olika försäkringsgivare om du varit anställd i privat eller statlig sektor. I privat eller statlig anställning har du inte återbetalningsskydd per automatik, utan måste själv göra ett aktivt val av sådant.
4. Vad kostar det?
Att ha återbetalningsskydd kostar ingenting, men du får inte del av andra personers försäkringskapital som dör före dig. Det är alltså arvsvinster från andra som dör före dig som gör att din pension blir högre. Med återbetalningsskydd går ditt pensionskapital till dina efterlevande och du får då heller inte arvsvinster från systemet.
5. Vilka efterlevande har rätt till ditt pensionskapital genom återbetalningsskyddet om du dör?
Om du inte skrivit något förmånstagarförordnande går pengarna i första hand till din make/maka/registrerad partner eller sambo och i andra hand till dina barn. Du kan även skriva ett särskilt förmånstagarförordnande om du vill ändra turordningen och säkerställa att rätt person/personer får ditt pensionskapital. Det kan då vara din:
- Make/maka/registrerad partner eller tidigare make/maka/registrerad partner
- Sambo eller tidigare sambo
- Barn/styvbarn/fosterbarn till dig eller till någon person enligt a) eller b)
6. Behöver dina efterlevande dina pensionspengar eller tycker du att det är trist om andra får dina pensionspengar istället för dina efterlevande?
Om svaret på frågan är ja, bör du ha återbetalningsskydd. Om du inte har några efterlevande med rätt till återbetalningsskydd eller om svaret på frågan är nej, bör du inte ha återbetalningsskydd.
7. Vad händer om du inte har återbetalningsskydd och skaffar familj framöver?
Du kan normalt lägga till återbetalningsskydd för redan inbetalt pensionskapital inom ett år efter en familjehändelse. Med familjehändelse menas att du gifter dig, blir sambo eller får barn. Utan familjehändelse krävs att du klarar en hälsoprövning för att återbetalningsskyddet ska gälla redan inbetalt pensionskapital. Annars gäller nytt återbetalningsskydd enbart framtida pensionspremier. Om du har fler försäkringar, behöver du tänka på hur du vill att skyddet ska se ut i alla försäkringar.
8. Kan du lägga till återbetalningsskydd efter att du börjat ta ut pensionen?
Nej.
9. Kan du ta bort återbetalningsskydd efter att du börjat ta ut pensionen?
Ja, men kolla för säkerhets skull med den försäkringsgivare där kapitalet finns.
10. Vad händer om du flyttar ditt kapital från en försäkring till en annan?
Det blir samma val av återbetalningsskydd som du haft i den försäkring du flyttar från. Du kan alltså inte flytta kapital från en försäkring utan återbetalningsskydd till en försäkring med återbetalningsskydd eller tvärtom.
11. Finns det någon ålder där du behöver fundera lite extra på återbetalningsskydd?
Som anställd i kommun- och region får du information från försäkringsgivaren dels vid 60 års ålder, dels i samband med pensionsuttag för att uppmärksamma dig på att du har återbetalningsskydd och för att du ska tänka till om du fortsatt vill ha det. Det är i den åldern det börjar bli mer märkbart med arvsvinster och därmed högre tjänstepension utan återbetalningsskydd.
12. Finns även annat efterlevandeskydd genom din anställning i kommun- och regionsektorn?
Ja, om du omfattas av AKAP-KR har du Familjeskydd. Om du omfattas av KAP-KL finns efterlevandepension. Det gäller automatiskt under tid när du är anställd eller sex månader efter att anställningen upphört. Det kan också gälla under tid med särskild avtalspension eller under tid med ersättning från av arbetsgivaren tecknad avtalsgruppsjukförsäkring (AGS-KL) vid sjuk-/aktivitetsersättning eller arbetsskadelivränta. I vissa fall även efter en anställning om dödsfallet sker under tid med sjukdom, men vid fortsatt sjukdom skulle ha gett ersättning från av arbetsgivaren tecknad AGS-KL.
Familjeskydd i AKAP-KR ger mellan 0,8 – 1,1 inkomstbasbelopp per år i max fem år till efterlevande vuxen och max 0,5 inkomstbasbelopp per år till barn till dess de fyller 18 år eller i vissa fall till juni det år barnet blir 20 år. Ersättningen betalas månatligen. För ersättning till efterlevande vuxen ska vissa förutsättningar vara uppfyllda.
Efterlevandepension i KAP-KL utgörs av viss procentandel av ett pensionsunderlag. Ges månatligen till efterlevande vuxen i max fem år och till barn till dess de fyller 18 år eller i vissa fall till juni det år barnet blir 20 år. För ersättning till efterlevande vuxen ska vissa förutsättningar vara uppfyllda.
Under anställning i kommun- och regionsektorn kan du därutöver omfattas av Tjänstegrupplivförsäkring (TGL-KL) med engångsbelopp till efterlevande vuxen och barn samt del av begravningskostnad. Under vissa förutsättningar kan ersättning ges om dödsfallet inträffar sex månader efter att anställningen upphört.
OFRs kansli 2025-10-28